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浅析不可撤销的担保

祝建军 刘晓萍


　　当银行向公民、法人发放贷款时，总是要考虑如何能保证自己收回贷款，以保障自己的债权。在现实经济生活中，当第三人同意以其信用为债务人向银行借款提供担保时，银行通常采用把自己事先制定好的格式保证合同文书交由第三人签字同意的方式，成立保证合同。然而，保证人通过这些格式保证合同所承担的保证责任，几乎是清一色的不可撤销的担保。1笔者以为此种担保方式不符合民法诚信、公平、正义原则的要求，违背《担保法》的精神实质，严重损害保证人利益，在理论和实践上都是有害不足取的。为此，笔者拟从此种担保方式的概念出发，对其弊端做一深入探讨，进而提出笔者的一些拙见，以期修正此种担保方式。

一、不可撤销担保的概念

　　所谓不可撤销的担保是指在债务人所欠银行的贷款到期后还本付息之前，保证人仍应和债务人一起对债权人承担连带偿还义务，也就是说保证人承担的是连带责任，其保证责任一直到债务人还本付息后才能被免除。

　　根据交通银行上海分行印发的《关于贷款担保的若干规定》的通知，其所附的贷款担保书格式合同条款第2条、第7条规定：“本担保人无条件的承担偿还贷款本息的连带责任。如借款人不能按合同归还，由担保人按贷款方书面通知规定的付款日及金额一次向贵行付清全部应付款项，而无须贵行先行向借款人提出诉讼。贵行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。”“本担保书是持续有效、不可撤销和无条件的，其有效期自签署之日起直至借款人清偿所有的贷款本息及其他有关费用2”。这里使用了不可撤销、持续有效和无条件等用语，那么这些用语的内涵到底是什么呢?

　　“不可撤销的(Irrevocable)”这一条款源于信用证是不可撤销的这一旧的原则。3在担保合同中规定这样一个条款在有些国家如英国，被认为是拒绝考虑担保人可能在某些方面有某种抗辩权，诸如债权人延长借款人到期应付贷款时间、解除抵押权或放弃某种权利，即债权人通过在担保合同中规定这样一个保证性条款，使担保合同成为一个独立的、非从属性的合同。

　　“无条件的(Unconditional)”按照英国法的规定，指当担保合同出现违约情况时，在债权人没有首先用尽一切补救措施向借款人要求清偿规定的情况下，即可要求担保人履行义务。英国法的这项规定确认了这么一个原则，即只要没有明确规定合同是一种从属保证合同，就应确认该合同是独立的、承担第一债务的担保合同4。

　　“持续有效”指担保合同从成立时起，到借款人清偿所有的贷款本息及其他有关费用时止，一直发生效力，不受其他因素的影响。

　　在许多国际性的重大担保合同中，常常规定这些合同为无条件的，不可撤销的担保，这在国际贸易交往中，考虑到涉外等特殊因素，从而维护内国的主权和经济利益是十分有利的。但在我国国内，采用此种担保方式弊大于利。

二、对不可撤销担保的检讨

　　保证是我国《担保法》规定的法定担保方式之一，其以第三人的信用作担保，使担保人与债务人一同就某一债务向债权人负清偿责任，从而等于扩大了债务人的责任财产范围，使债权人的债权实现有了更可靠的客观保障。其对于促进资金融通和商品流通，维护社会主义市场经济秩序，促进经济的发展起着重要作用。保证作为担保主债务履行的一种从合同，涉及债权人、债务人和保证人三方的利益。因此，我国《担保法》对保证制度进行规制时，既要保护债权人的利益，又要保护债务人和第三者的利益，不能偏袒任何一方，否则，将不利于保证制度的健康发展。然而，不可撤销的担保通过加重保证人的保证责任来加强对债权人利益的保护，打破了债权人、债务人和第三者之间利益的平衡，对保证人有欠公允，有使保证制度走向畸形之嫌，不利于担保制度的贯彻执行，有必要予以深入检讨，试阐释如下：

　　(一)不可撤销的担保违背了《担保法》关于保证人应有权利的规定

　　1?不可撤销的担保剥夺了保证人的抗辩权。所谓保证人的抗辩权是指主合同债权人向保证人提出承担保证责任的请求时，保证人根据一定的抗辩事由所享有的反驳债权人请求，拒绝或延缓承担保证责任的一种权利。

　　根据我国《担保法》的规定，笔者认为，保证人所享有的抗辩权分为两种。一种是保证人的专属抗辩权，一种是为保证人享有的债务人的抗辩权。保证人的专属抗辩权是基于保证合同的从属性和相对独立性所决定的，不以主债务人的抗辩权为前提，而由保证人直接享有的对抗主债权人请求权的一种权利，其直接作用在于保护保证人的正当权益，制约主债权人的行为，维护合同交易的公平与安全。综合归纳我国现行的担保法的相关规范，可以得出保证人享有如下专属抗辩权：主合同无效抗辩权、保证合同无效抗辩权、保证期间抗辩权等。保证人作为债务人，自然具有一般债务人的法律地位，因此担保人具有一般债务人应有的权利，得主张一般债务人享有的抗辩权利。仅就民法的一些共识性法则来看，保证人至少应有以下五种本属于主债务人的抗辩权：撤销抗辩权、时效抗辩权、抵销抗辩权、同时履行抗辩权和不安抗辩权。保证人行使上述抗辩权会产生如下法律效果：使债权人请求权消灭，保证责任免除；或使债权人请求效力延期，保证人延缓承担责任。只要法定抗辩事由出现，保证人就可行使抗辩权。不可撤销的担保剥夺了保证人的上述抗辩权，与《担保法》背道而驰，损害了保证人利益。

　　2?不可撤销的担保否定了保证人的期限利益。《担保法》为督促主债权人行使权利，维护保证人利益，及时了结债的关系，稳定社会经济秩序，专门对保证期间及其效力作出规范，使保证责任仅为一种期限责任。保证期间在法律意义上有如下作用：(1)其是保证责任有效存续的时间，即保证人承担保证责任的起止时间，只有在此期间内，保证人才承担保证责任；(2)其是主债权人按照法定方式向保证人主张权利的有效时间，在此期间内主债权人没有按法定方式行使权利，保证人将被免除保证责任。保证合同丧失法律效力。依据我国《担保法》的规定，保证期间有两种形式5：一是约定期间，即保证合同中协议确定的保证期间；二是法定期间，即法律统一规定的在没有约定期间的条件下强制性适用的保证期间只能在主债务人履行期届满之日起六个月内。约定期间本着意思自治原则，由当事人协商确定，法定期间则不能变更。而不可撤销的担保书格式条款却要求保证人承担保证责任的期限为：自保证书签署之日起直至借款人清偿所有的贷款本息及其他有关费用止。这种规定实际上违背了《担保法》关于规范保证期间的立法旨趣，不利于稳定民事关系，使保证人长期受保证责任的束缚，就如同给保证人套上了无形的枷锁，牵制了其进行其他民事活动的自由，同时也有使主债权人眠于不行使权利这种状态之嫌，扰乱了社会秩序，不利于及时了结债的关系，使《担保法》关于担保期间的规定形同虚设，否定了保证人的期限利益。

　　3?不可撤销的担保忽略了保证人享有的除去自己责任请求权。现实生活中债权债务关系复杂交错，总是处于变动之中，尤其是保证担保涉及两个合同三方主体，更具有复杂性、动态性，其运行轨迹不可能绝对地如此单一，从而使本身处于单务、无偿地为他人承担责任之地位的保证势必面临更多更大的风险和不利。基于此，《担保法》本着公平、正义及意志自由等诸原则的要求，为兼顾对保证人利益的保护，规定在下列情况下将免除保证人的保证责任：(1)在保证期间内，主债权人未经保证人书面同意，许可债务人转让债务，对转让的债务部分，保证人免除保证责任；(2)在保证合同生效之后，主债权人未经保证人书面同意，与主债务人协议变更主合同，保证归于消灭，保证人免除保证责任；(3)保证所担保的同一债权同时存在物的担保的，保证人仅对物的担保以外的债权承担保证责任，对物的担保价值之内的债权免除责任，如主债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。不可撤销的担保显然忽略了保证人所享有的这些权利。

　　(二)不可撤销的担保合同属于标准合同，某些条款的拟定实际上只反映了贷款方的利益，损害了保证人的权益

　　标准合同，又称定型化合同，是指合同条款由当事人一方预先拟定，对方只能表示全部同意或者不同意的合同，亦即一方当事人要么从整体上接受合同条件，要么不订立合同，而所谓的“不订立合同”的选择，客观上根本不存在，标准合同将当事人双方的自由协商拒之于千里之外，难免会出现损害一方当事人利益的霸王条款。不可撤销的担保合同就属于标准合同的一种，保证书中的全部条款由贷款方事先拟定，保证人只能附和同意，不能与贷款方商议作任何变更。由于贷款方在经济上所处的垄断地位，其为了维护自身的利益，会在标准格式合同中制订有利于己，而不利于保证人的条款。上文所检讨的不可撤销担保合同中的显失公平条款就是只反映贷款方利益的霸王条款，通过加重保证人的责任来保证债权的实现，实际上是把部门利益凌驾于社会利益之上。这些条款明显与《担保法》的规定相违背，《担保法》的相应规定绝大多数属于强制性规定，违反了将导致无效的法律后果。因此，不可撤销担保合同中的霸王条款反映了贷款方对保证人意思自由的限制和压迫，公平、正义沦为牺牲品，损害了保证人利益。

　　(三)不可撤销的担保违背了民法中的诚实信用原则

　　诚实信用原则是民法中的“帝王条款”，是指当事人在进行民事活动过程中要维持双方利益平衡以及维持其与社会整体利益平衡所遵循的根本准则。6诚实信用原则要求民事法律关系的各方当事人在行使权利和履行义务时尊重对方的利益，严格遵守公平、正义等原则，保证法律关系的每一方当事人都得到自己应当得到的利益。一旦各方当事人之间利益失去平衡时，即予以调整使之平衡，以保持社会的稳定与和谐。另一方面，诚实信用原则要求民事法律关系的各当事人在行使权利和履行义务时必须在法律规定的范围内，并且在不损害他人利益和社会整体利益的前提下谋求自己的利益。各当事人之间一切违反诚实信用原则的行为均是违法的、无效的。不可撤销格式担保合同的规定，打破了主债权人、主债务人和保证人权益的均衡，使利益的天平严重向主债权人倾斜。这与诚实信用原则的功能和价值取向相悖。也就是说不可撤销的担保过分强调主债权人利益，忽略了对保证人的应有权利的保护，有失公道。

三、对不可撤销担保的司法建议

　　在审判实践中，经常遇到有关不可撤销担保合同的纠纷，法院在审理这类案件时，往往发生分歧，有的主张有效，有的主张无效，从而使相类似的案件做出相互矛盾的判决，严重损害法律的尊严和司法统一。应当看到，随着我国社会主义市场经济的逐步发展，在民事流转中担保作用的日渐加强，如何提高担保方面的司法实践工作，已成为当务之急。对不可撤销担保的正确裁判可以说是一个突出例证。

　　笔者以为不可撤销的担保违背民法中的诚实信用原则和《担保法》关于保护保证人应有权利的规定，把本行业的利益凌驾于社会利益之上，严重损害保证人权益，必须对之加以规制、修正。鉴于此，笔者不揣冒味，略陈管见。

　　1?有针对性的进行立法。通过立法规定标准合同有效无效的条件，标准合同的解释原则和规则，调处标准合同的程序，标准合同无效或被撤销的法律后果。为此，可借鉴国外的有益经验，如1976年的《德国一般合同条款》等。可喜的是，我国合同法对此做了较初步的规定。
安徽省合肥市人民政府


合肥市企业职工生育保险暂行办法

合肥市人民政府令第48号　1996年7月13日


　　第一条 为了保障女职工在生育期间必要的经济补偿和医疗保健，均衡企业间生育保险费用的负担，根据国务院《女职工劳动保护条例》及劳动部[1994]504号《企业职工生育保险试行办法》等有关规定，结合本市实际，制定本办
　　第二条 本办法适用于我市市区、郊区、蜀山新区、经济技术开发区区域内的国有企业、集体企业、股份制企业职工和三资企业的中方职工。
　　第三条 市劳动行政部门主管本市企业职工生育保险工作，其所属的社会保险机构具体经办企业职工生育保险基金收支、管理等工作。
　　第四条 生育保险基金按照“以支定收、收支基本平衡”的原则筹集，企业按上年度工资总额的0.8％向市社会保险机构缴纳，列入企业管理费用。生育保险费的提取比例根据费用支出情况适时调整。该项费用由社会保险机构委托企业开户银行按月代为扣缴，转入社会保险机构在银行开设的“生育保险基金专户”，并按城乡居民同期存款利率计息，所得利息并入生育保险基
　　第五条 女职工享受生育保险待遇的条件：
(一)符合《婚姻法》规定年龄结婚的；
(二)符合《安徽省计划生育条例》规定生育的；
(三)连续工龄在一年以上的。
　　第六条 女职工生育或流产按下列规定享受产假：
(一)女职工生育假期三个月(其中产前假15天)；
(二)女职工生育为难产的，延长产假15天；
(三)多胞胎生育的，每多生一个婴儿，延长产假15天； (四)晚生(妇女24周岁以上)的初产妇，延长产假30天； (五)在产假期间领取独生子女光荣证的，延长产假30天； (六)女职工怀孕三个月以内流产的，应给予20天至30天产假；三个月以上七个月以下流产的，给予42天产假；七个月以上按正常产假处理(以上均包含法定节假日在内)。
　　第七条 生育补偿范围及其标准 (一)女职工生育时的经济补偿主要包括生育津贴和生育医疗费。生育津贴主要是指产假期间应发的工资、奖金；生育医疗费主要是指女职工怀孕后，在本单位医疗机构或指定的医疗机构进行检查，所需的检查费和医药费以及分娩时的接生费、手术费、住院费、药 (二)女职工生育津贴和生育医疗费总补偿标准为每人2800元；怀孕三个月以内流产的补偿500元；七个月以内流产的补偿800元。补偿费由市社会保险机构从生育保险基金中一次性拨付给企业，实行包干使用。随着工资和医疗费的增长相应调整补偿标
　　第八条 女职工生育期间的检查费、手术费、接生费、住院费和药费从生育保险基金中按包干原则支付，超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品) 由职工个人负担。 女职工产假期满后，因病需要休息治疗的，按照现行有关病假待遇和医疗待遇规定办理。
　　第九条 女职工生育或流产后，由所在单位持计划生育部门签发的计划生育证明，婴儿出生(或死亡)证、流产证明及《合肥市企业职工生育待遇审批表》到市社会保险经办机构审核，领取生育津贴和生育医疗费。
　　第十条 生育保险基金实行财政专项储存，专款专用，任何单位和个人不得截留、挪用，并接受同级财政、审计的监督、检查。
　　第十一条 社会保险机构可从生育保险基金中提取2％的管理费，用于工作人员的经费、办公费、奖励金及其它业务费。
　　第十二条 企业实行租赁、承包或兼并、转让及其他类型改制，继续经营的法人必须承担并缴纳原企业职工的生育保险费；企业破产、解散时，应按国家有关规定依法清偿应负担的生育保险费
　　第十三条 企业必须按时缴纳生育保险费用，对逾期不缴纳的，按日加收2％的滞纳金，滞纳金并入生育保险基金。
　　第十四条 女职工凡符合享受生育保险待遇的，任何单位和个人不得侵犯。企业欠付或拒付职工生育保险待遇的，由市劳动行政部门责令企业限期发给，逾期不发给且对职工造成损害的，企业负责人或责任人应承担法律责任和经济赔偿责
　　第十五条 企业虚报、冒领生育津贴和生育医疗费的社会保险机构除全部追回冒领金额外，视情节轻重，处以冒领金额2倍以下罚款。
　　第十六条 参加女职工生育保险的单位，必须加强计划生育管理，社会保险机构对计划生育搞得好的单位，将予以奖励，其奖励金从生育保险基金提取的管理费中列支。
　　第十七条 本办法由市劳动局负责解释。
　　第十八条 市属三县参照本办法执行。
　　第十九条 本办法自1996年7月1日起由市劳动局组织部分企业试行。1997年元月1日起全面施行。 合肥市人民政府关于修订《合肥市临时工管理暂行办法》等规章的决定 3.合肥市企业职工生育保险暂行办法(市政府令48号) 　　
　　第十五条修改为：“以非法手段领取生育津贴和生育医疗费的，由社会保险机构追回全部非法所得，劳动行政部门可依法予以处罚；构成犯罪的，由司法部门依法追究刑事责任。”

附：合肥市企业职工生育保险暂行办法修订本

　　第一条 为了保障女职工在生育期间必要的经济补偿和医疗保健，均衡企业间生育保险费用的负担，根据国务院《女职工劳动保护条例》及劳动部[1994]504号《企业职工生育保险试行办法》等有关规定，结合本市实际，制定本办
　　第二条 本办法适用于我市市区、郊区、蜀山新区、经济技术开发区区域内的国有企业、集体企业、股份制企业职工和三资企业的中方职工。
　　第三条 市劳动行政部门主管本市企业职工生育保险工作，其所属的社会保险机构具体经办企业职工生育保险基金收支、管理等工作。
　　第四条 生育保险基金按照“以支定收、收支基本平衡”的原则筹集，企业按上年度工资总额的0.8％向市社会保险机构缴纳，列入企业管理费用。生育保险费的提取比例根据费用支出情况适时调整。该项费用由社会保险机构委托企业开户银行按月代为扣缴，转入社会保险机构在银行开设的“生育保险基金专户”，并按城乡居民同期存款利率计息，所得利息并入生育保险基
　　第五条 女职工享受生育保险待遇的条件：
(一)符合《婚姻法》规定年龄结婚的；
(二)符合《安徽省计划生育条例》规定生育的；
(三)连续工龄在一年以上的。
　　第六条 女职工生育或流产按下列规定享受产假：
(一)女职工生育假期三个月(其中产前假15天)；
(二)女职工生育为难产的，延长产假15天；
(三)多胞胎生育的，每多生一个婴儿，延长产假15天；
(四)晚生(妇女24周岁以上)的初产妇，延长产假30天；
(五)在产假期间领取独生子女光荣证的，延长产假30天；
(六)女职工怀孕三个月以内流产的，应给予20天至30天产假；三个月以上七个月以下流产的，给予42天产假；七个月以上按正常产假处理(以上均包含法定节假日在内)。
　　第七条 生育补偿范围及其标准
(一)女职工生育时的经济补偿主要包括生育津贴和生育医疗费。生育津贴主要是指产假期间应发的工资、奖金；生育医疗费主要是指女职工怀孕后，在本单位医疗机构或指定的医疗机构进行检查，所需的检查费和医药费以及分娩时的接生费、手术费、住院费、药费．
(二)女职工生育津贴和生育医疗费总补偿标准为每人2800元；怀孕三个月以内流产的补偿500元；七个月以内流产的补偿800元。补偿费由市社会保险机构从生育保险基金中一次性拨付给企业，实行包干使用。随着工资和医疗费的增长相应调整补偿标
　　第八条 女职工生育期间的检查费、手术费、接生费、住院费和药费从生育保险基金中按包干原则支付，超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品) 由职工个人负担。 女职工产假期满后，因病需要休息治疗的，按照现行有关病假待遇和医疗待遇规定办理。
　　第九条 女职工生育或流产后，由所在单位持计划生育部门签发的计划生育证明，婴儿出生(或死亡)证、流产证明及《合肥市企业职工生育待遇审批表》到市社会保险经办机构审核，领取生育津贴和生育医疗费。
　　第十条 生育保险基金实行财政专项储存，专款专用，任何单位和个人不得截留、挪用，并接受同级财政、审计的监督、检查。
　　第十一条 社会保险机构可从生育保险基金中提取2％的管理费，用于工作人员的经费、办公费、奖励金及其它业务费。
　　第十二条 企业实行租赁、承包或兼并、转让及其他类型改制，继续经营的法人必须承担并缴纳原企业职工的生育保险费；企业破产、解散时，应按国家有关规定依法清偿应负担的生育保险费
　　第十三条 企业必须按时缴纳生育保险费用，对逾期不缴纳的，按日加收2％的滞纳金，滞纳金并入生育保险基金。
　　第十四条 女职工凡符合享受生育保险待遇的，任何单位和个人不得侵犯。企业欠付或拒付职工生育保险待遇的，由市劳动行政部门责令企业限期发给，逾期不发给且对职工造成损害的，企业负责人或责任人应承担法律责任和经济赔偿责
　　第十五条 以非法手段领取生育津贴和生育医疗费的，由社会保险机构追回全部非法所得，劳动行政部门可依法予以处罚；构成犯罪的，由司法部门依法追究刑事责任。
　　第十六条 参加女职工生育保险的单位，必须加强计划生育管理，社会保险机构对计划生育搞得好的单位，将予以奖励，其奖励金从生育保险基金提取的管理费中列支。
　　第十七条 本办法由市劳动局负责解释。
　　第十八条 市属三县参照本办法执行。
　　第十九条 本办法自1996年7月1日起由市劳动局组织部分企业试行。1997年元月1日起全面施行。